logo

Bagaimana pembeli dengan pendapatan tidak sekata boleh layak untuk gadai janji rumah

Mendapatkan gadai janji boleh menyusahkan berjuta-juta orang yang bekerja sendiri, kontraktor bebas, pekerja gig atau yang bergantung pada komisen dan bonus untuk sebahagian besar pendapatan mereka. (Charles Krupa/AP)

berapa kerap anda perlu mandi
OlehMichele Lerner 19 Ogos 2021 jam 5:30 pagi EDT OlehMichele Lerner 19 Ogos 2021 jam 5:30 pagi EDT

Walaupun mencari rumah yang mereka mampu adalah cabaran utama bagi bakal pembeli pada 2021, kelayakan untuk mendapatkan pinjaman juga boleh menjadi halangan.

Keperluan umum untuk kelulusan pinjaman termasuk skor kredit 640 atau lebih tinggi untuk kebanyakan pemberi pinjaman, nisbah hutang kepada pendapatan (yang membandingkan pendapatan kasar bulanan anda dan bayaran minimum untuk hutang berulang) sebanyak 43 peratus atau lebih rendah, dan bukti aset dan pendapatan anda. Perkara terakhir itu — pendapatan — boleh menyusahkan berjuta-juta orang yang bekerja sendiri, kontraktor bebas, pekerja gig atau yang bergantung pada komisen dan bonus untuk kebanyakan pendapatan mereka.

Kami meminta Tabitha Mazzara, pengarah operasi di Mortgage Bank of California, yang berpangkalan di Manhattan Beach, Calif., untuk mendapatkan nasihat untuk pemohon gadai janji tanpa pendapatan standard W-2. Dia membalas melalui e-mel.

Cerita Iklan bersambung di bawah iklan

Apakah halangan yang dihadapi oleh yang bekerja sendiri/usahawan/orang yang berpendapatan berasaskan komisen apabila mereka ingin membeli atau membiayai semula rumah? Mengapa mereka menghadapi lebih kesukaran daripada pembeli tradisional?

Mazzara : Kebanyakan orang yang bekerja sendiri dan pemilik perniagaan menghapuskan jumlah yang baik daripada apa yang mereka peroleh hanya kerana mereka boleh. Tetapi menghapuskan begitu banyak cukai mengurangkan jumlah yang mereka boleh kira sebagai pendapatan apabila memohon pinjaman rumah, jadi lebih sukar bagi mereka untuk layak mendapat pinjaman gadai janji tradisional. Jika mereka memutuskan untuk membayar cukai ke atas pendapatan sebenar mereka, jumlah yang mereka akan berhutang dalam cukai akan mengambil sebahagian besar daripada simpanan mereka untuk bayaran muka. Jadi mereka berada dalam Catch-22. Untuk merumitkan perkara, pemberi pinjaman pada sebahagian besarnya memerlukan dua tahun pendapatan — yang tidak dapat diberikan oleh sesetengah peminjam.

Apakah penyelesaian yang tersedia untuk peminjam ini?

Lebih daripada satu pertiga daripada pengguna menemui kesilapan dalam laporan kredit mereka, penyiasatan mendapati

pakar dermatologi terbaik untuk keguguran rambut

Mazzara : Mortgage Bank of California [dan beberapa institusi kewangan lain] melayakkan orang yang bekerja sendiri, pemilik perniagaan, usahawan, pelabur dan pekerja bebas yang mempunyai bentuk pendapatan alternatif. Mereka mungkin datang kepada kami dengan penyata bank, 1099 atau Nisbah Perlindungan Perkhidmatan Hutang (DSCR) untuk pendapatan sewa atau aset yang boleh mereka gunakan. Kami bergantung pada aliran tunai sebenar mereka sebagai kelayakan pendapatan dan bukannya pulangan cukai yang boleh dimanipulasi. Untuk 1099s, kami menggunakan pendapatan kasar daripada 1099 dan bukannya bersih. DSCR bagus untuk orang yang mempunyai hartanah Airbnb atau Vrbo atau untuk pelabur hartanah, kerana mereka boleh menggunakan pendapatan sewa mereka sebagai cara kelayakan.

Cerita Iklan bersambung di bawah iklan

Bagaimanakah peminjam ini boleh meletakkan kedudukan terbaik mereka untuk mendapatkan kelulusan pinjaman? Adakah terdapat masa tertentu yang mereka perlukan untuk memperoleh wang dengan cara bukan tradisional sebelum pendapatan itu boleh digunakan untuk melayakkan mereka mendapat pinjaman?

Mazzara : Mereka boleh layak asalkan bekerja sendiri dengan pendapatan di 1099 borang selama dua tahun. Faktor lain seperti kredit yang baik dan bayaran pendahuluan juga merupakan faktor kelayakan kelayakan. Industri secara keseluruhan mencari sekurang-kurangnya dua tahun kestabilan dalam bekerja sendiri.

Adakah peminjam dengan pendapatan tidak menentu membayar kadar faedah yang lebih tinggi untuk pinjaman? Bolehkah mereka mengimbangi ini sama sekali dengan bayaran pendahuluan yang lebih besar, nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih rendah atau skor kredit yang lebih tinggi?

apakah daging yang paling kurus
Cerita bersambung di bawah iklan

Mazzara : Industri gadai janji yang lebih luas mungkin melihat pemohon dengan aliran pendapatan yang tidak sekata sebagai tidak menentu. Tetapi memandangkan kami melihat gambar 12 atau 24 bulan, kami benar-benar tidak melihatnya sebagai tidak menentu. Kadar untuk pinjaman gadai janji tidak layak (bukan QM), iaitu pinjaman yang tidak memenuhi garis panduan yang ditetapkan untuk gadai janji layak oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, boleh lebih tinggi sedikit daripada pinjaman konvensional anda yang disokong oleh kerajaan. Tetapi ia mempunyai kaitan dengan risiko. Kami tidak menggunakan penyata cukai atau pendapatan yang boleh disahkan; kami menggunakan aliran tunai. Peminjam boleh mengimbangi kadar yang lebih tinggi dengan bayaran muka yang lebih besar, namun kebanyakan pelanggan kami biasanya tidak melihat kadar faedah sebagai faktor penentu. Mereka melihatnya sebagai kos peluang. Ini mengenai kecairan dan perkara yang boleh mereka lakukan untuk mendapatkan lebih banyak wang daripada memasukkan modal ke rumah mereka untuk menjimatkan beberapa dolar pada gadai janji mereka.

Iklan

Adakah anda menjangkakan lebih banyak program pinjaman akan dibuka kepada peminjam bukan tradisional ini apabila ekonomi berubah?

di mana saya boleh menjual barang kemas

Mazzara : Program pinjaman untuk peminjam bukan tradisional sentiasa disemak dan dipertingkatkan. Apa yang kami perhatikan ialah prestasi pinjaman ini lebih baik daripada pinjaman konvensional tradisional anda. Memandangkan penyedia perkhidmatan gadai janji yang berurusan dalam pinjaman bukan QM mewujudkan trend prestasi yang positif, program pinjaman bukan QM akan terus berkembang.

Baca lebih lanjut dalam Hartanah :

Adakah pasaran perumahan yang hangat mula sejuk?

Petua untuk pembeli rumah: Bagaimana untuk mengimbangi kenaikan kadar gadai janji

Kondo yang baru dibina dengan harga di bawah 0,000 di Tenggara D.C.